לקבלת עידכונים במייל: לחץ כאן

7 טיפים שיצילו את המשכנתא שלך

מחירה הסופי של הלוואת המשכנתא מושפעת מגורמים שונים ביניהם מסלול ההלוואה, מרווח הבנק, מגבלות, הצמדות, קנסות ועוד. על מנת להפחית את עלות ההלוואה הסופית יש לבחון מספר פרמטרים מהותיים ולכן החלטנו לפרוס בפניכם 7 טיפים משמעותיים שיעזרו לכם בבחירת המשכנתא הנכונה עבורכם. כלומר, משכנתא מאוזנת, יציבה ומתאימה לרצונותיכם.
 

תנודתיות או יציבות - תנודתיות מושפעת בראש ובראשונה מריבית ההלוואה. כל שינוי שמתרחש בריבית משפיע על אי יציבותה של ההלוואה וכך לאורך כל תקופתה.
ישנן הלוואות שהריבית בהן משתנה חודש בחודשו ולכן כל חודש מחיר ההלוואה שלנו משתנה. לעומת זאת, ישנם מסלולים בהם הריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה ולכן אינה סופגת תנודתיות הרי שהריבית לא תשתנה.
למשל במסלול של ריבית קבועה, הריבית נקבעת ביום לקיחת המשכנתא ונשארת יציבה לאורך כל חיי ההלוואה.
יש לשמור על רמה מאוזנת של יציבות!
 

הצמדות – הצמדת ההלוואה למדד המחירים לצרכן או הצמדתה לשער חליפין כזה או אחר הוא הגורם העיקרי לתנודות משמעותיות בקרן ההלוואה. אם נמשיך עם אותה הדוגמא, נניח שמסלול הריבית הקבועה היא צמודה למדד, הרי שכל חודש כאשר המדד מתעדכן, כך גם ההלוואה שלכם וזוהי הסיבה העיקרית שבגללה לאחר מספר רב של שנים ששילמתם את המשכנתא שלכם, גיליתם כי למרות כל אותם התשלומים, סך המשכנתא שלכם למעשה לא קטנה ואף הלכה וגדלה. כך נוצר מצב בו החוב שלכם לבנק רק הולך ומתנפח.
יש להימנע מהצמדות למדד לטווח הארוך!

 

מסלולים – יש מבחר גדול של מסלולים שונים בריביות משתנות, ריביות קבועות, צמודות למדד, לשער חליפין, לא צמודות ועוד. אין רק אפשרות אחת נכונה שמתאימה לכולם, לכל לקוח העדפות שונות ויכולות שונות ועליו לקבוע את סדר העדיפויות.
לכן, אין מקום להשוות את המשכנתא שלך עם שכניך או חבריך שכן לכל אחד מכם מתאימה הלוואה אחרת. לכל מסלול המאפיינים הייחודיים לו, למשל מסלול שנקרא קל"צ (קבועה לא צמודה) הינו מסלול שהיתרון שלו מתבטא בכך שהריבית הנה קבועה (אגב יציבות) וגם אינה צמודה ולכן ניתן לקחת אותה לטווח שנים ארוך. החיסרון של המסלול הינו בריבית גבוהה יחסית (לשאר המסלולים).
לכל מסלול יש יתרונות וחסרונות ושילוב נכון ביניהם הוא שיביא למשכנתא יציבה, בטוחה ומתאימה למידותיכם.

 

ריבית – בישראל כידוע כולם מדברים לרוב ריביות, כלומר מה שחשוב לכולם זה כמה הם משלמים עבור ההלוואה. מחיר ההלוואה הוא בהחלט פרמטר משמעותי וכפי שכבר הבנו גם יכול להשפיע על התנהגות ההלוואה. יחד עם זאת, הריבית איננה הדבר החשוב ביותר.
ישנן הלוואות משכנתא שבהן הריבית היא 0% ועדיין החוב לבנק הולך וגדל. זו לא טעות! נתקלתי בלקוחות שבעברם קיבלו הלוואה ללא ריבית לתקופה ארוכה צמודת מדד וכבר מהתשלום הראשון סך ההלוואה שלהם גדל!
הדבר החשוב ביותר במשכנתא הוא הרכב המשכנתא ונקרא תמהיל המשכנתא!



קנסות – האם כאשר נרצה לפרוע את ההלוואה או חלק ממנה לפני מועד סיומה, נאלץ לשלם קנס?
דוגמא: נניח שמשקיע רוכש דירה שנייה וזקוק למשכנתא של חצי מיליון ₪. מטרת הלקוח היא למכור את הנכס בטווח של השנה הקרובה (עסקת אקזיט), כלומר לסלק את ההלוואה במלואה ולכן אעמיד עבורו תמהיל משכנתא בו המסלולים יכללו קנסות מזעריים ואף לא יכללו קנסות כלל.
אם הדירה מיועדת להשקעה, נבחר במסלולים ללא עמלות פירעון מוקדם!


בחירת בנק למשכנתאות -  עכשיו כשאתם יודעים מה אתם מעדיפים בכל פרמטר, מומלץ לגשת למספר בנקים למשכנתאות ולא להסתפק בהצעה הראשונה שקיבלתם. קיימים הבדלים בין ההצעות של הבנקים השונים! אי לכך השוואה בין הבנקים תניב את ההצעה האטרקטיבית והמשתלמת ביותר.
מומלץ מאוד להגיע אל הבנק מוכנים עד כמה שניתן ולקבל מהבנק את ההצעה מודפסת.

 

ביטוחים – בעת חתימתכם על הלוואת המשכנתא בבנק, תתבקשו לקבל החלטה בעניין הביטוחים. הבנק יציע לכם ביטוח חיים וביטוח מבנה שעלותם נקבעת לפי מספר גורמים ביניהם גילכם, מצבכם הבריאותי, גובה ההלוואה, תקופת ההלוואה ועוד.
חתימה על ביטוחים דרך הבנק היא בגדר רשות בלבד, עדיף לבצע סקר מחירים ואמינות מול חברות הביטוח ורק אז לקבל את ההחלטה.
פנו ליועץ המשכנתאות שלכם שיפנה אתכם לסוכן ביטוח אמין וזול.

 

 

המאמר באדיבות DNA משכנתאות

 

 

footer